Ei unettomia öitä, kiitos

Eräänä maaliskuisena aamupäivänä sain puhelun pankista. Minulle oli nimetty uusi pankkiasiantuntija ja hän ehdotti tapaamista. Enpä ollut koskaan tullut ajatelleeksi, että myös minä kuulun jonkun asiakasportfolioon.

Ensi alkuun ajattelin, ettei neuvottelu ole tarvetta. Tarkastelin pankkiasioitani viimeksi edelliskeväänä kun kilpailutin asuntolainatarjouksia ja sen myötä myös pankkeja. Ajattelin kuitenkin antaa asiantuntijalle mahdollisuuden, mutta vain koska arkipäivät kotona äärimmäisen hyvä unisen vauvan kanssa saattavat olla toisinaan pitkiä. Lisäksi opin männävuosina kesätöissä erään teleoperaattorin mobiiliasiakaspalvelussa, että kun oma palveluntarjoaja soittaa, kannattaa soittajan myyntipuhe yleensä kuunnella. 

Sovimme asiantuntijan kanssa verkkoneuvotteluajan pankkiasioiden läpikäyntiin. Olipas upeaa huomata, että senkin voi nykyään hoitaa helposti kotoa käsin kahvikuppi kourassa. Erityisesti näin pikkuvauva-aikaan arvostan sitä, ettei tarvitse erikseen lähteä asioille tällaisen vuoksi. Ainut miinus neuvottelussa oli se, että sen ajaksi oli puettava päälle jotain hieman siistimpää ja laitettava ripsiväriä. Eipä tuo muuten olisi ongelma, mutta hoksasin vain muutamaa minuuttia ennen neuvottelun alkua, että hittovie; vastapuoli halunnee nähdä keskustelukumppaninsa.

Pankkiasiantuntija oli valmistautunut neuvotteluun hyvin ja neuvottelu kattoi kaikki keskeiset pankkipalvelut. Enpä oikein innostunut pankin minulle tarjoamista rahastosäästövaihtoehdoista, vaan teen jatkossa omat rahastosijoitukseni Nordnetin puolella kuten olen aiemminkin tehnyt. Ajateltavaa neuvottelu kuitenkin tarjosi. 

Osana pankkipalveluiden kartoitusta, sain melko hyvän korkokattotarjouksen nykyiselle asuntolainalleni. En ole vielä toistaiseksi menettänyt yöuniani korkojen vuoksi tai nähnyt painajaisia viitekoron noususta. Lainanottohetkellä en nähnyt tarvetta suojata lainaa pankin tarjoamilla (hintavilla) instrumenteilla, sillä ajattelin turvautuvani säästöihini jos korot kääntyisivät nousuun. Vuosi on kuitenkin näyttänyt, ettei säästöjä hirveästi kertynyt. Vaikken edelleenkään usko, että ohjauskorko nousisi merkittäväsi lähitulevaisuudessa, ajatus sen mahdollisuudesta hieman hirvittää.

Nyt pankki tarjosi kuitenkin korkokattosopimusta, joka turvaisi asuntolainani korkotason viideksi seuraavaksi vuodeksi hieman yli 15 € kuukausihintaan. Sen pitempään ei tässä asunnossa ole tarkoituskaan asua, joten vaihtoehto on varmasti aikajänteen puolesta riittävä. Mielestäni hinta on hyvin kohtuullinen niistä yöunista, joita ei koskaan tarvitse menettää. Pieni lisämaksu kuukausitasolla ei haittaa kun otetaan huomioon, että sain neuvoteltua viime vuonna lainalleni erinomaisen marginaalin ja korkokuluni ovat tällä hetkellä aika olemattomia.

Tein tarjoukseen liittyen muutaman laskelman selvittääkseni mille tasolle korkojen on noustava, että pääsen diilissä omilleni. Kyhäsin kuumehouruisena excel-taulukon tämän vertailuun ja lopputulemana on, ettei kovin kummoista nousua tarvitse lähivuosina tapahtua, että korkokattosopimuksesta tulee muutakin kuin henkivakuutus. Tämän vuoden tulen varmasti olemaan maksumiehen roolissa, mutta jos viitekorko nousee lähivuosina 0,2 % taikka sen yli, on siitä jo iloa. Se on jo ihan mahdollinen skenaario, jos pankkien pääekonomisteja on uskominen.

Koska en osaa ennustaa, ei auta kuin todeta jälkikäteen kannattiko vaiko ei. Veikkaan, että ohjauskorko pysyy negatiivisena vielä jokusen vuoden, mutta intuitioni on kyllä yleensä väärässä. :D Mitä luulet tuliko tehtyä vikatikki? Veikkauksia diilin kannattavuudesta otetaan vastaan. Diilin myötä ainakin tiedä muutaman vuoden pidempään mitä maksan, kenelle ja milloin, joten puolensa siinä ainakin on.

Korkokattotarjouksen lisäksi sain neuvottelun myötä vihdoin avattua mimulle oman tilin. Lisäksi hänelle laadittiin ihka oma (mutta varsin maltillinen) säästösuunnitelma. Säästäminen on kuulemma hyvä aloittaa ajoissa. 

Edit 9.4.2019: Makustelin korkokattoasiaa viikonlopun yli ennen uutta videoneuvottelua pankin palveluasiantuntijan kanssa. Törmäsin Taloussanomien sivuilla Nordean pääekonomistin Jan Von Gerichin uuteen povaukseen, jonka mukaan EKP saattaa jopa laskea ohjauskorkoa entisestään. Viimeisen puolen vuoden ajalle on mahtunut kyllä melkoisen monta mielipidettä korkojen tulevasta kehityksestä. Jutun seurauksena päätin joka tapauksessa pitää pääni kylmänä ja haudata korkokattoajatukset ainakin toistaiseksi. Onhan osa koroista onneksi toistaiseksi vähennyskelpoista. :D